изображение создано нейросетью
В 2026 году ЦБ РФ обяжет все крупные российские банки, страховые компании и брокеров использовать Открытые интерфейсы прикладного программирования. С 2027 года такая обязанность ляжет на МФО, депозитарии, финансовые платформы и операторов по выпуску ЦФА. Зачем ЦБ РФ переводит игроков финансового рынка на Open API и что будет дальше, разбирался IT-World.
Содержание:
Зачем рынку открытые интерфейсы?
Модель открытых банковских интерфейсов подразумевает, что банки обмениваются с контрагентами — другими банками, страховщиками, финтех-компаниями, сторонними разработчиками и поставщиками финансовых услуг — банковскими и платежными данными о клиенте и его активности (с согласия самого клиента). Контрагенты анализируют эти данные и на их основе создают для клиентов инновационные сервисы, разрабатывают принципиально новые и все более персонализированные продукты и услуги, а также кратно улучшают процесс обслуживания клиентов.
Такая модель позволяет ускорить взаимодействие между участниками рынка, сократить издержки и повысить конкуренцию, упростить развитие партнерства, в том числе кросс-отраслевого, активно развивать экосистемы, которые объединят финансовые организации и нефинансовые сервисы (транспорт, здравоохранение, ретейл), и, что не менее важно — выйти на рынок новым игрокам, в том числе финансовым маркетплейсам и необанкам.
Пользователь услуг (клиент банка) избавляется от ограничений, которые на него накладывает банк как владелец его данных. В рамках такой модели пользователь сам управляет своими данными и знает, какая организация и в каких целях их использует. Например, предоставляя доступ к своим данным сторонним поставщикам финансовых сервисов, взамен он получает возможность управлять своими счетами в разных банках по принципу «одного окна», с бесшовным переносом счета из одного банка в другой и автоматической оплатой различных товаров и услуг. Пользователю больше не придется скачивать мобильные приложения каждого из банков, в которых у него открыт счет, а пользоваться единым приложением, через которое он может проверять состояние всех своих счетов и управлять ими. При оплате того или иного товара или услуги (например, у традиционного офлайн-ретейлера, в интернет-магазине или на маркетплейсе) оперативно выбирать нужный счет для оплаты.
Яркий пример модели открытых банковских интерфейсов — Система быстрых платежей (СБП), с помощью которой пользователи могут проводить практически моментальные транзакции, быстро выбирая нужный в данный момент счет для оплаты в нужном банке.
По итогам 11 месяцев 2024 года количество операций через СБП выросло до 11,8 млрд транзакций, объем операций — до 60 трлн рублей. Это почти в два раза превышает аналогичные показатели 2023 года.
В сутки через систему проходит около 43 млн транзакций.
Доля р2р-переводов выросла до 88,6%. В сегменте с2b-переводов физлица совершили 979 млн покупок на 1,73 трлн рублей.
Оплату через СБП, в том числе через NFC-таблички, которые позволяют провести оплату по QR-коду либо NFC, принимают более 2 млн торговых точек. Востребованность показали c2g-переводы, запущенные в 2024 году. За 11 месяцев 2024 года россияне совершили 440 тыс. c2g-операций на сумму 32,2 млн рублей.
От традиционного банкинга — к встроенным финансам
По опыту многих стран, внедрение модели открытых API способно значимо изменить ландшафт финансовых услуг, который выражается в отходе от традиционных банковских и финтех-моделей и в активном развитии сегмента встроенных финансов.
По данным ЦБ РФ, которые он привел в документе под названием «Основные принципы и этапы внедрения открытых API на финансовом рынке — 2024», порядка 70 стран уже внедрили или находятся на этапе принятия регулирования для применения Открытых API в банковском секторе. Более 40 стран рассматривают их использование и в других секторах финансового рынка.
По итогам 2024 года, как прогнозирует мегарегулятор, число пользователей сервисов на основе Открытых API в мире вырастет в 5 раз, по сравнению с 2020 годом, и превысит 130 млн.
При этом в международной практике эталонного подхода к внедрению Открытых API нет. Способы регулирования, подходы и стандарты передачи и защиты данных в каждой стране индивидуальны.
Финтех-компании получают возможность конкурировать с банками и предоставлять свои сервисы другим организациям. В свою очередь компании, которые не считаются финансовыми, могут интегрировать банковские (платежи, кредитование, сберегательные инструменты) и другие финансовые услуги (страховые, инвестиционные и т. д.) в нефинансовые приложения и сервисы, и предлагать их клиентам через свои собственные платформы.
По сути, со встроенными финансами знакомы многие российские потребители, и они уже успели оценить удобство и комфорт финансовых услуг, предоставляемых нетрадиционными поставщиками:
Как полагают эксперты IT-World, внедрение модели открытых API на отечественном рынке в самой ближайшей перспективе способно серьезно изменить ландшафт финансовых услуг, который выразится в отходе от традиционных банковских и финтех-моделей и в активном развитии сегмента встроенных финансов.
Движителями сегмента станут изменение потребительской модели, а также новые каналы для получения прибыли, которые откроются перед участниками рынка. В том числе и за счет привлечения новых клиентов из тех, кто недостаточно охвачен услугами финансового сектора. Как полагают эксперты, это всегда было сложной проблемой. Но расширенный доступ к финансовым продуктам и упрощение вариантов выбора может помочь тем из клиентов, у кого не хватает времени или знаний для самостоятельного поиска услуг.
Открытый банкинг на добровольных началах
Осенью 2020 года ЦБ РФ впервые обнародовал первые стандарты Открытых банковских интерфейсов, которые разрабатывал совместно с Ассоциацией «ФинТех» и участниками банковского рынка.
К этому времени открытые банковские интерфейсы использовались на отечественном рынке достаточно активно, особенно в сферах банков и финансов. Но была одна проблема — единые стандарты в этой области отсутствовали. И при проекте с каждым новым контрагентом банкам приходилось разрабатывать новые API.
Применение новых стандартов ЦБ РФ, обнародованных в 2020 году, носило только лишь рекомендательный характер. Но банки получили возможность опробовать работу по предлагаемым стандартам и убедиться в их удобстве — для этого на площадке АФТ была создана среда открытых API. Там же банки и финтех-компании могли протестировать свое ПО на соответствие стандартам открытых API.
Как ИИ-технологии меняют взаимодействие с клиентами в финансовой сфере
Осенью 2022 года ЦБ РФ опубликовал новый документ под названием «Концепция внедрения открытых API на финансовом рынке». Мегарегулятор обрисовал подходы к внедрению открытых API на российском рынке, этапы их внедрения, а также единые стандарты, по которым должны проводиться ключевые операции. Предполагалось, что стандарты открытых API будут внедряться поэтапно, в зависимости от зрелости сегментов финансового рынка, и вплоть до 2024 года их использование будет носить рекомендательный характер. А затем, также постепенно, Банк России будет наделять крупнейших игроков финтех-рынка обязанностью проводить ряд операций только с применением единых стандартов.
Также ЦБ РФ предложил идею создания единой Платформы коммерческих согласий, с помощью которой пользователи смогут управлять своими согласиями на передачу и обработку их данных участникам рынка.
«Собственную систему управления согласиями сейчас имеют лишь около 40% участников российского рынка. У большинства респондентов ее либо нет, либо она несовершенна или же находится в разработке. 82% респондентов получают и хранят согласия в электронном формате», — комментирует руководитель управления стратегии, исследований и аналитики Ассоциации «ФинТех» Марианна Данилина.
К этому времени банки уже провели пилотирование стандартов Открытых API на площадке АФТ, самостоятельно внедрили Open API в свои бизнес-процессы и вывели на рынок ряд успешных коммерческих сервисов. В их числе Сбербанк, Тинькофф Банк и Промсвязьбанк. Еще несколько банков, страховых и финтех-компаний тестирует проекты. Читайте также
Сергей Путин: «Цифровизация ЖКХ — это марафон, а не спринт» Вода, данные и киберугрозы. Как эти три понятия связаны в системе ЖКХ? Оказывается, очень тесно. Росводоканал давно перестал быть просто коммунальной службой: это цифровая платформа, где кадры и алгоритмы работают вместе, а безопасность данных важна не меньше, чем чистота воды. Сергей Путин, ИТ-директор компании, рассказал IT-World, как всё устроено изнутри.
В 2021 году ЦБ РФ и финансовые регуляторы стран ЕАЭС провели пилот по трансграничному обмену информацией с использованием технологии Открытых API единого стандарта. В ходе пилота банки ЕАЭС обменялись информацией о расположении и графике работы клиентских офисов, банкоматов, а также курсах национальных валют.
Летом 2022 года на площадке Ассоциации ФинТех был проведен первый кросс-отраслевой проект со страховой компанией. С помощью API страховщик мгновенно получил от «ЭРА-ГЛОНАСС» всю подробную информацию об инциденте, необходимую для обслуживания клиента по страховому договору — дату и время ДТП, геолокацию, а также информацию о виде активации датчика вызова экстренных оперативных служб (автоматическое или добровольное).
Позже, в декабре 2024-го, появились сведения об успешном пилоте по бесшовному обмену данными между банком ДОМ.РФ и страховой компанией «АльфаСтрахование» о кредитных договорах и страховых полисах клиентов в рамках ипотечного процесс.
По итогам исследования АФТ, обнародованного в январе 2025 года, данными о клиенте с другими участниками рынка обмениваются 85% опрошенных российских компаний, данными о параметрах учетной записи клиента и управлении учетной записью и продуктами — 59%, данными о платежах и их инициировании — 74%, публичными данными об организации и ее продуктах — 56%.
Участники рынка заинтересованы в данных компаний e-commerce, мобильных операторов и сервисов путешествий.
Этапы внедрения открытых API
По планам ЦБ РФ, на первом этапе, который стартует с начала 2026 года, участниками информационного обмена по открытым API станут крупнейшие игроки трех ключевых секторов кредитно-финансового рынка — банковского, инвестиционного и страхового. С 2027 года к ним присоединятся микрофинансовые организации, депозитарии, операторы информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и финансовые платформы.
Если стадия внедрении открытых API пройдет успешно, то в период до 2028 года рынок перейдет сначала к модели открытых финансов (Open Finance), а затем и к модели открытых данных (Open Data).
Банковские и другие финансовые услуги статут частью единого потребительского взаимодействия.
В перспективе экспертам видится активное развитие новых концепций. Например, Banking-as-a-Service, в рамках которой финтех-компании смогут предлагать пользователям банковские продукты напрямую за счет аренды в банках нужной им инфраструктуры. Или Banking-as-a-Platform, когда сторонние разработчики строят продукты или услуги для банков, встраивая API в функциональные возможности платформы, а обменом данными и аутентификацией управляет сама банковская платформа.
Наталья СоловьеваАналитик, заместитель главного редактора IT News и редактор IT-World