Иллюстрация: Taljat David/shutterstock
Заявление главы ЕЦБ Кристин Лагард о необходимости построить в ЕС собственную платежную инфраструктуру и отказаться от Visa, MasterCard и UnionPay, пока не взволновало ни США, и Китай. Никакого альтернативного решения у ЕС нет, и построить его удастся не скоро. На что рассчитывает ЕЦБ, разбирается IT-World.
Высказывание главы Европейского центробанка многие восприняли как месседж в адрес президента США Дональда Трампа, как ответ на его решение ввести 20%-ные надбавки на товары из Евросоюза и на общее ухудшение отношений между Штатами и Евросоюзом.
Финансовый регулятор Евросоюза должен построить собственную платежную инфраструктуру, найти замену американским Visa, MasterCard и PayPal, а заодно и китайским платежным гигантам Alipay и UnionPay. По мнению Лагард, это поможет усилить контроль над цифровыми расчетами и сохранять стратегическую автономию. «Когда вы расплачиваетесь картой или телефоном, даже в Европе, вы пользуетесь неевропейскими системами. Вся инфраструктура платежей – либо из США, либо из Китая. Мы должны изменить это», – цитируют ее СМИ.
И заявления главы ЕЦБ можно было бы признать вполне логичными. Ведь создать свою национальную систему платежных карт, которая не зависела бы от политики и процессинга американской стороны, смогли Россия (НСПК «МИР»), Индия (RuPay), Бразилия (Elo), Португалия (Multibanco), Канада (Interac). Китайская UnionPay (ранее – China UnionPay) и японская JCB, начинавшие работу как страновые платежные решения, стали международными платежными системами.
ЦБ РФ перенес массовый запуск цифрового рубля
Но не секрет, что разговоры о необходимости уйти от американского финансового контроля в Европе ведутся уже несколько десятков лет. И попытки у ЕС были, но все они окончились неудачно.
Например, в 2002 году американская MasterCard взяла и выкупила проект Eurocard, созданный еще в 1964 году в качестве европейской альтернативы штатовской American Express.
Платежная система Visa, в свою очередь, в 2022 году купила и сделала своим подразделением европейский финтех-стартап Tink, предлагающий проведение инновационных прямых платежей.
Проект по созданию общеевропейской системы дебетовых карт в зоне евро — Европейский альянс платежных схем (EAPS) — был запущен в 2007 году, но сошел на нет уже в 2013.
Проект крупнейшей и единственной в Европе межбанковской сети European Savings Banks Financial Services (EUFISERV), объединяющей банкоматы сберегательных банков Австрии, Бельгии, Чехии, Германии, Италии, Испании, Нидерландов, Норвегии, Португалии, Финляндии, Франции, Швеции и Швейцарии, ряд экспертов называет потерпевшим неудачу в построении общеевропейской платежной системы.
Конечно же, и в Европе есть платежные решения, которые используются сразу в нескольких странах ЕС. Это и проект шведской финтех-компании Trustly, и метод мгновенных банковских онлайн-переводов Sofort Banking (Германия), система онайн-банкинга iDEAL (Нидерланды), польская платежная сеть Blik. А такие, как Carte Bleue (крупнейшая и популярнейшая платежная система дебетовых карт Франции), GeldCarte (Германия), IberPay (Испания), вполне могут использоваться как основа для построения единой европейской карточной платежной системы.
В 2020 году группа из 16-ти банков ЕС представила план по запуску Европейской платежной инициативы PEPSI (Pan European Payment System Initiative). Предполагалось, что потребители и продавцы из ЕС смогут совершать розничные платежи в режиме реального времени через цифровой кошелёк Wero, который был запущен летом 2024 года. Сегодня инициативу поддерживает более 30 банков. И многие аналитики предполагают, что это одна из наиболее вероятных инициатив, которая может стать основой единой платежной системы. Как создать ИИ-ассистента, который работает за вас Электронная подпись: как не стать жертвой мошенников Как машинное обучение меняет ландшафт борьбы с мошенничеством в рекламной сфере
Но, отмечают эксперты, одной политической воли тут явно недостаточно. Подобный панъевропейский проект потребует, как минимум, очень значительных финансовых, временных и технологических инвестиций, и решения множества технических и финансовых проблем. Найдется ли сегодня у ЕС и участников финансового рынка достаточно средств для такого проекта, для создания многоуровневой системы информационной безопасности и регулирующей структуры, для унификации стандартов — большой вопрос. Ведь проект потребует инвестиции во много миллиардов евро. А еще нужно учитывать стагнацию в экономике, знаменитую европейскую бюрократию, постоянные распри между странами ЕС. Что не менее важно – проект связан с глубокой трансформацией платежного поведения потребителей, и придется преодолевать неприятие новых технологий потребителями. Европейцы – консерваторы, а банковские платежные карты остаются главным методом оплаты покупок – их доля в общем торговом обороте достигает 45%.
Как комментирует в СМИ сопредседатель Комитета по платежным системам Ассоциации банков России Алексей Маслов, достичь хотя бы 50% независимости от американских и китайских платежных систем Европа сможет лишь к 2035 году. Да и то при условии, если все этапы проекта пройдут успешно.
Не исключено также, что ЕЦБ и Лагард делают ставку на проект цифрового евро, который был принят еще в 2021 году. Два года ЕЦБ понадобилось на исследование моделей, и осенью 2023 года ЕЦБ заявил о начале этапа подготовки – нужно доработать свод правил, выбрать поставщиков для разработки ИТ-платформы и инфраструктуры.
Пока известно лишь, что для разработки пользовательских интерфейсов для цифрового евро ЕЦБ намеревался сотрудничать с Amazon, CaixaBank, Worldline, EPI и Nexi. Предварительно, запустить публичный пилотный проект ЕЦБ намеревался в 2025-2026 годах. Но не исключено, что сроки будут значительно пересмотрены и перенесены на более поздний период, поскольку запуск проекта зависит не только от Центробанка, но Евросовета Европарламента и Еврокомиссии.
К тому же многие банки ЕС против. Они считают, что он может вызвать острый общеэкономический банковский кризис, усилить централизацию и сосредоточить финансовую власть в руках ЕЦБ, создать проблемы информационной безопасности и нарушения прав человека. И тут, как и в предыдущих случаях, страны ЕС еще не могут договориться. Читайте также
FinOps: как навести порядок в облачных расходах и не разориться Какие преимущества FinOps-инструменты дают бизнесу и что стоит учитывать при их внедрении — разбирался IT-World.
Журнал IT News
Наталья СоловьеваАналитик, заместитель главного редактора IT News и редактор IT-World
Цифровая экономикаПлатежные системыАналитика IT-World