Исполнительный директор «СберНПФ» Алла Пальшина
На конец 2023 года у 73 млн россиян формировались средства накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Часть из них — 37,1 млн человек — формируют ее в Социальном фонде России (СФР).
Каждый гражданин может сам повлиять на размер накопительной пенсии — например, передать сбережения в управление в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если человек ничего не делал или выбрал СФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания Внешэкономбанка.
С начала 2024 года у людей появилась новая возможность управлять средствами накопительной пенсии: перевести их из Соцфонда в НПФ, а затем в программу долгосрочных сбережений (ПДС). При этом вернуться обратно в систему ОПС после такого перевода не получится.
Содержание:
В каком возрасте можно забрать накопительную пенсию
Обязательное пенсионное страхование
В системе ОПС накопительную пенсию можно получить при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Некоторые россияне могут получить ее раньше — например, те, кто работал на Крайнем Севере (полный список указан в законе). Забрать деньги до установленного возраста невозможно, даже при непредвиденных обстоятельствах.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС сбережения становятся доступными через 15 лет участия, независимо от возраста. Также женщины могут получить выплаты в 55 лет, мужчины — в 60 лет. Забрать деньги экстренно можно при потере кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения. К таким ситуациям относятся инсульт, инфаркт миокарда, онкологические и другие болезни из утвержденного правительством списка.
, Сбербанк , Личные финансы , Финансовая грамотность , Лайфхаки
Сроки получения выплат накопительной пенсии
Обязательное пенсионное страхование
В ОПС срок выплаты рассчитывается по закону. Причем не важно, где хранятся деньги — в СФР или НПФ. Ожидаемый период выплат всегда определяет СФР. В самой системе есть нюансы, давайте посмотрим на примере.
Разберемся, почему так получилось. Ожидаемый период выплаты для расчета накопительной пенсии в 2025 году составляет 270 месяцев. Однако у Ирины было право на досрочную пенсию, а обратилась она за выплатой позже, чем у нее появилось право получать эти деньги. При таком сценарии ожидаемый период выплаты рассчитывается индивидуально: он снизился до 258 месяцев.
СФР направил в НПФ показатель для расчета: 258 месяцев. Исходя из этих данных, фонд назначил Ирине пожизненную накопительную пенсию, ведь при расчете выплата оказалась больше 10% прожиточного минимума пенсионера. А вот если бы у женщины не было права на досрочную пенсию, она смогла бы снять всю сумму сразу.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС человек сам выбирает срок для выплат. Опция доступна с 55 лет для женщин и с 60 для мужчин, а также через 15 лет участия в программе. По закону минимальный период составляет десять лет, но некоторые НПФ могут устанавливать более короткий срок, что фиксируется в договоре. Например, в «СберНПФ» можно выбрать выплаты на срок от пяти лет.
, Программа долгосрочных сбережений , Личные финансы , Лайфхаки
Расчет единовременной выплаты накопительной пенсии
Обязательное пенсионное страхование
В ОПС «порог» для единовременной выплаты зависит от ожидаемого периода выплат (его устанавливает государство одинаково для мужчин и женщин) и прожиточного минимума пенсионера в среднем по России.
Единовременная выплата возможна, если расчетная ежемесячная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в России. В 2025 году ожидаемый период выплаты составляет 270 месяцев.
Подчеркнем, что расчет производится индивидуально. Он зависит как от фиксированных факторов (размер прожиточного минимума пенсионера), так и от личных показателей — текущего возраста человека, суммы на счете и других. Так, если женщина обратится за накопительной пенсией в 58 лет, а не в 55, в ее расчете ожидаемый период будет меньше.
Также единовременную выплату могут получить женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет, если не набрали необходимый стаж (15 лет) и пенсионные баллы (30 баллов в 2025 году) для страховой пенсии. Так бывает редко — например, когда человек самостоятельно делал крупные взносы.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС вся сумма доступна через 15 лет участия независимо от размера накоплений. В 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин можно также получить единовременную выплату, если расчетная ежемесячная пожизненная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
Правда, в ПДС этот «порог» выше, так как ожидаемый период выплат больше Показатель ожидаемой продолжительности жизни каждый фонд считает самостоятельно именно для своих клиентов. Например, в «СберНПФ» в 2025 году женщины 55 лет могут получить единовременную выплату при сумме до ₽593 886,84 — то есть больше, чем в ОПС.
, Финансовая грамотность , Личные финансы , Словарь
Страхование средств накопительной пенсии
Средства накопительной пенсии застрахованы и в ПДС, и в ОПС, причем как на этапе накоплений, так и на этапе выплат.
Обязательное пенсионное страхование
В системе ОПС Агентство по страхованию вкладов (АСВ) готово компенсировать 100% от страховых взносов на накопительную пенсию, однако инвестиционный доход на них не гарантируется. А когда человек начнет получать выплаты в ОПС, Агентство в случае неприятностей обеспечит полный размер накопительной пенсии и срочных пенсионных выплат в установленной ранее сумме.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС АСВ страхует все переведенные средства накопительной пенсии и доход от их размещения. Сверху есть гарантия на личные взносы и инвестдоход — от АСВ на сумму до ₽2,8 млн, а также на полученное софинансирование от государства. На этапе выплат тоже есть защита.
, Вклад , Страхование , ЦБ , Банковские продукты
Кому стоит перевести накопительную часть пенсии в ПДС
В НПФ средства накопительной пенсии можно перевести в программу долгосрочных сбережений, а можно оставить в системе обязательного пенсионного страхования. В то же время в Социальном фонде России эти деньги можно разместить только в системе ОПС.
Таким образом, средства накопительной пенсии стоит перевести в ПДС тем, кто:
- хочет раньше получить доступ к деньгам — в ПДС выплаты доступны через 15 лет участия, в ОПС — только с 55 или 60 лет;
- кому важна гибкость — в ПДС можно выбирать срок выплат (от пяти лет), в ОПС он фиксированный;
- рассчитывает на единовременную выплату — в ПДС порог для нее выше, чем в ОПС (например, ₽593 886 против ₽411 750 в 2025 году), то есть больше шансов забрать всю сумму разом;
- хочет распространения гарантии от АСВ на инвестиционный доход — в ПДС страхуются и взносы, и доход, в ОПС — только страховые взносы;
- кому важен экстренный доступ к деньгам — в ПДС можно снять средства при тяжелой болезни или потере кормильца, в ОПС такой возможности нет.
Решать, где разместить средства накопительной пенсии, остается вам. Приоритеты зависят от вашей ситуации, суммы на счете, возраста, права на досрочную пенсию и финансовых целей. Универсального ответа нет.
Перед тем, как принять решение, важно подробно изучить особенности системы обязательного пенсионного страхования и возможности программы долгосрочных сбережений.
, Личные финансы , Инвестиции , Минфин , ЦБ
Авторы Теги
Источник