изображение создано нейросетью
Платежная индустрия в России переживает стремительную трансформацию. После ухода Apple Pay и Google Pay на первый план вышли отечественные решения, и теперь рынок разделился между двумя форматами — NFC-оплатой и QR-кодами через Систему быстрых платежей (СБП). Кто из них окажется технологическим лидером ближайших лет? Разобраться в этом помогает IT-World.
Содержание:
Как NFC и QR вошли в повседневность
Технология NFC (Near Field Communication) стала привычной частью жизни с 2016 года, когда в России запустился Apple Pay. Механика была проста: карту можно было добавить в смартфон, а покупку — оплатить одним касанием. В 2017 году появился Google Pay, и к 2020-му году бесконтактная оплата стала массовым стандартом: миллионы россиян пользовались телефоном вместо кошелька, а POS-терминалы стали нормой даже в киосках и маршрутках.
Однако весной 2022 года зарубежные платежные сервисы отключились от российского рынка. Моментально активизировались отечественные крупные игроки — Mir Pay, SberPay, Tinkoff Pay и другие решения, использующие тот же NFC-чип смартфона.
Госдума утвердила введение цифрового рубля и единого QR-кода для платежей
Параллельно набирала обороты Система быстрых платежей, запущенная Банком России в 2019 году. Сначала она предназначалась для мгновенных переводов между физлицами, но вскоре получила и коммерческое применение — оплату товаров и услуг по QR-коду. Клиент сканирует код камерой, подтверждает платеж в приложении банка — и деньги мгновенно поступают на счет компании.
Почему QR стал альтернативой терминалам
QR-платежи оказались особенно привлекательны для малого бизнеса. Им не нужны дорогие терминалы и эквайринг с комиссиями в 1,5–2,5%. Достаточно напечатать или вывести на экран QR-код, и клиент оплачивает прямо через свое банковское приложение. Комиссия по СБП в среднем всего 0,4–0,7%, что в 3–5 раз дешевле карт.
Для клиентов это тоже удобно: не нужны наличные, не требуется карта — достаточно телефона с интернетом. Многие современные QR-кассы, такие как Yagoda, автоматически формируют онлайн-чек, передают его в ОФД и налоговую, обеспечивая полное соответствие 54-ФЗ. При этом можно даже оставить чаевые в том же окне оплаты.
Доля оплат с помощью альтернативных способов к 2028 году достигнет 50%
NFC-оплата при этом никуда не исчезла. Большинство банков по-прежнему выпускают карты с бесконтактным чипом, а пользователи расплачиваются и пластиковыми картами, и смартфонами через Mir Pay. Появились и другие интересные решения — кольца, браслеты, стикеры с NFC-чипом, превращающие любое устройство в платежное. Но соотношение сил изменилось: QR-оплаты из резервного инструмента превратились в новый стандарт, охватывающий уже более 2,2 млн торговых точек в России.
NFC против QR: плюсы и минусы
Преимущества NFC — в скорости и привычности. Покупка совершается за секунду, без подтверждений и ожиданий. По данным Банка России, 35% всех офлайн-платежей в 2024 году прошли через смартфоны с NFC, а с учетом пластиковых карт эта доля еще выше. NFC-терминалы способны работать даже при сбоях связи, а покупки на небольшие суммы не требуют PIN-кода. К тому же банки чаще начисляют кешбэк именно за оплату картой, а не через СБП.
Главный минус — инфраструктурная сложность. Терминалы стоят дорого, их нужно обслуживать, а комиссия по эквайрингу остается высокой. Кроме того, владельцы iPhone потеряли возможность бесконтактной оплаты — NFC на iOS закрыт для сторонних сервисов. NFC также требует наличия физического носителя — карты, стикера или заряженного телефона. MSI PRO DP80 MP: офисный десктоп с уклоном в управляемость и безопасность Александр Логинов: От умных городов до Арктики. Как «Ростелеком» развивает цифровой каркас России Михаил Красильников: «Я вижу будущее за развитием единого суперсервиса»
QR-оплата, напротив, не зависит от оборудования. Бизнесу не нужны терминалы, а клиенты могут платить даже без карты — прямо из банковского приложения. Деньги поступают мгновенно, минуя посредников. По данным ЦБ, тариф для бизнеса по СБП — 0,4–0,7%, и это делает QR-код самым выгодным инструментом на рынке для бизнеса.
QR также безопаснее: реквизиты карты не передаются продавцу, поэтому риск компрометации данных минимален. Фактически клиент взаимодействует только с банком, а не с посредниками. Однако у QR-платежей есть и недостатки: нужен стабильный интернет, а сам процесс немного дольше — нужно открыть приложение, включить камеру и подтвердить операцию. Кроме того, часть покупателей психологически доверяет физической карте больше, чем QR-коду.
Что показывают цифры
По данным опросов 2024 года, 51% россиян все еще предпочитают платить картой, 43% — через СБП, и доля последней категории растет. Среди молодежи 18–24 лет 16% всех расходов уже приходится на QR-оплаты. У возрастной группы 35–44 года доминирует NFC — около 12% трат.
Согласно данным банка «Русский стандарт», в 2024 году количество покупок, оплаченных смартфоном, выросло в 2,5 раза, а доля мобильных платежей достигла 35% всех офлайн-транзакций (годом ранее — 14%).
«Сбербанк» фиксирует аналогичную динамику: в 2025 году альтернативные методы оплаты — QR, СБП, биометрия — занимают 23% от общего объема платежей. Из них QR-коды формируют 13,5% оборота, а NFC — около 9%. Читайте также
Игорь Калайда: Создание UEM-платформы. 16 лет опыта и пять ключевых уроков Разработка собственного продукта в категории MDM/EMM/UEM — это недешевое занятие, в котором ошибки на старте могут стоить компании многих лет жизни и мультимиллионов инвестиций. На вопросы IT-World ответил Игорь Алексеевич Калайда, основатель SafeMobile. В интервью, как в инструкции, собраны только практические рекомендации для руководителей и инвесторов, готовых рискнуть и ступить на этот специфический участок ИТ-рынка.
Рост QR-платежей — плюс 30% за год, в то время как NFC остается на прежнем уровне. Иными словами, СБП — самая быстрорастущая платежная технология в стране.
При этом осведомленность уже близка к тотальной: лишь 3% россиян не слышали о СБП. Остальные либо уже пользуются, либо планируют попробовать.
Что будет дальше
Эксперты уверены, что QR-платежи продолжат расти — прежде всего благодаря выгодным комиссиям и независимости от зарубежных платформ. Государство активно продвигает СБП, а ритейл стимулирует клиентов скидками и бонусами. В ближайшее время можно ожидать появления новых сценариев мгновенных оплат, технологий вроде Tap-to-Phone, когда смартфон продавца превращается в терминал, и других решений на базе открытых API. Все это делает QR-платежи все более массовыми.
Рейтинг финтех-сервисов и платежных решений для интернет-ретейла
Тем не менее NFC останется востребованным в ситуациях, где важна скорость: транспорт, кафе, автоматы. Более того, уже тестируются гибридные решения, где NFC-метка автоматически вызывает платеж через СБП, объединяя удобство касания с безопасностью схемы QR-кода.
Некоторые эксперты предполагают, что рынок ждет симбиоз двух технологий. NFC обеспечит мгновенность, QR — прозрачность и доступность. Банки могут и дальше стимулировать интерес клиентов бонусами за оплату через СБП, а для пользователей iPhone уже есть альтернативы в виде NFC-брелоков и колец.
На горизонте ближайших лет в России не будет одного «победителя». NFC и QR-код займут разные ниши: первый — в ситуациях, где важна скорость и привычность, второй — там, где критична экономия и юридическая простота. В выигрыше останется не технология, а потребитель, получивший выбор между двумя уже зрелыми, безопасными и удобными инструментами оплаты, а разнообразие способов оплаты повышает конкуренцию и дает людям выбор.
Игорь ЯзевОснователь сервиса YagodaФинансыПлатежные системыNFC